📌 自営業者の住宅ローン深掘り
〜所得300万円でもローンは組める？フラット35の活用とは？〜
「自営業者だと住宅ローンって本当に難しいの？」「フラット35って実際どう？」
そんな疑問を、ファイナンシャルプランナーの先生と一緒に徹底的に掘り下げました！
【目次】
1. 自営業者が住宅ローンを組むのが難しい理由
自営業者の方にとって、住宅ローンはハードルが高いもの。理由は「収入の不安定さ」と「節税による所得の圧縮」です。
多くの方が節税のために所得を300万円程度に抑えて申告していますが、金融機関はこの申告額をもとに審査を行います。
2. 銀行の審査は2〜3年をさかのぼる
銀行は、過去2〜3年分の確定申告から平均年収を算出します。
最近の収入が良くても、直近3年以上を高水準に保たないと限界が出てしまうため、年単位の計画が必要です。
3. 所得300万円で借りられる金額は？
仮に所得300万円の自営業者の場合、借入可能額は約2,000万〜2,500万円程度。
東武東上線沿線の築浅物件であれば手が届く範囲ですが、注文住宅や土地購入はやや厳しいという現実があります。
4. 所得500万円にするとどう変わる？
もし所得を500万円に引き上げれば、借りられる金額は 最大5000万円 まで広がります！
つまり、注文住宅や土地購入の選択肢も現実的になるということです。
5. フラット35はなぜ借りやすいのか？
フラット35は前年度所得のみで審査されるローンです。
最近所得が伸びてきた自営業者にも有利で、「ここぞ！」というタイミングでの申し込みが可能です。
6. 税金が上がると損？住宅ローン控除とは？
「所得を上げると税金が増えるから損」と考えがちですが、住宅ローン控除を活用することで、支払った税金の一部が戻ってきます。
節税とローン審査のバランスを取るための大切な制度です。
7. 銀行ローンとフラット35の総支払額の違い
例えば4000万円を35年ローンで借りた場合、
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銀行（変動金利0.7%）：支払総額 約4500万円
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フラット35（固定金利1.9%）：支払総額 約5400万円
その差は 900万円 にもなります。
8. 金利の将来的な変動リスクについて
銀行の変動金利は現在非常に低いですが、今後の金利上昇リスクも考慮する必要があります。
一方、フラット35はずっと固定金利のため、将来的な安心感があります。
9. 自営業者が相談すべきFPとは？
金融・保険に強いだけでなく、「住宅ローンに強い」ファイナンシャルプランナーを選ぶことが非常に重要です。
銀行と交渉する力や、制度を活かした提案力が求められます。
10. 夢を叶えるための準備期間と戦略
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急いで建てたいなら → 「今」の所得で勝負するフラット35
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長期視点で備えるなら → 所得を上げて銀行ローンに備える
大切なのは「今の数字」だけではなく、「これからの準備」です。
コツコツと戦略を立て、将来の暮らしに向けて一歩ずつ進んでいきましょう。
✅まとめ
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所得300万円でも住宅ローンは「組める」
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フラット35は「前年所得」のみで審査されるため、準備次第でチャンスに
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所得500万円レベルになると、一気に選択肢が広がる
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銀行 vs フラット35では900万円近い支払額の差も
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未来に備えるなら、住宅ローン控除や金利リスクを踏まえたFPの相談が不可欠
自営業者で「家を建てたい」とお考えの方、ぜひご相談ください。
齊藤建設は、対談内容を活かし、未来設計からサポートいたします。
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